Taxa de școlarizare este doar o parte, și nu întotdeauna cea mai mare. La universitățile de stat din România, locurile bugetate nu au taxă de școlarizare. Locurile cu taxă costă, frecvent, între 3.000 și 10.000 de lei pe an, iar la medicină, arhitectură sau anumite programe private, considerabil mai mult.
Cheltuielile de trai într-un alt oraș schimbă calculul complet. Cazarea în cămin costă câteva sute de lei pe lună; o cameră închiriată într-un centru universitar mare, între 1.500 și 3.000 de lei. La acestea se adaugă mâncarea, transportul, materialele și viața socială.
Un student care pleacă din orașul natal către București sau Cluj costă familia, frecvent, între 3.000 și 5.000 de lei pe lună, adică 100.000-150.000 de lei pentru trei ani de licență.
Timișoara și Iași costă puțin mai puțin. Diferența față de o universitate din orașul natal, unde studentul locuiește acasă, ajunge la 100.000 de lei pe durata licenței, o cifră care merită pusă pe masă înainte de alegerea facultății, nu după.
Studiile în străinătate au intervale mult mai largi, de la aproape gratuite în unele state europene până la zeci de mii de euro pe an.
Cât timp ai la dispoziție și ce înseamnă
Timpul este cel mai valoros ingredient. O sumă mică pusă deoparte lunar din primii ani ai copilului crește prin compunere mai mult decât o sumă dublă începută la 12 ani.
Un exemplu ilustrativ, fără garanție de randament: 300 de lei lunar, timp de 17 ani, cu un randament mediu anual de 5%, ajung la aproximativ 100.000 de lei, din care 61.200 sunt contribuții și restul câștig. Aceeași sumă lunară începută la 10 ani ai copilului, cu același randament, ajunge la mai puțin de jumătate.
Alocația de stat pentru copii, economisită integral într-un cont separat, este o sursă simplă și ignorată. Pe 18 ani, suma totală este semnificativă. Cadourile în bani de la bunici, de la botez sau de la aniversări, direcționate în același cont, accelerează acumularea.
Instrumentele potrivite pe orizonturi diferite
Când copilul este mic și orizontul depășește 10-12 ani, o parte din economii poate fi investită în instrumente cu potențial de creștere mai mare: fonduri indexate, ETF-uri diversificate, fonduri de investiții cu expunere la acțiuni. Volatilitatea pe termen scurt are timp să se echilibreze. Pe măsură ce data se apropie, cu 4-5 ani înainte, sumele se mută treptat spre instrumente mai stabile: titluri de stat, depozite, fonduri monetare.
O scădere de 30% a burselor cu un an înainte de facultate nu are timp de recuperare. Titlurile de stat pentru populație, cu maturități de 1-5 ani, fără impozit pe dobândă, sunt potrivite pentru ultima etapă. Contul de economii pe numele copilului, deschis de părinte, cu depuneri regulate, este instrumentul cel mai simplu pentru etapa inițială, cu dobânzi modeste.
Asigurările cu componentă de economisire, promovate frecvent pentru acest scop, au costuri care se citesc cu atenție și comisioane de răscumpărare anticipată. Comparația se face cu un calcul complet, nu cu broșura.
Bursele, locurile bugetate și cum se reduce nota de plată
Media de admitere și rezultatele de la bacalaureat decid, în multe facultăți, accesul la locurile fără taxă. Pregătirea pentru admitere este, așadar, și o decizie financiară.
Bursele de merit și cele sociale, acordate de universități, reduc costurile. Condițiile se află pe site-ul fiecărei universități.
Locurile în cămin se acordă pe criterii de medie și situație socială, iar diferența față de o chirie în piață este de mii de lei pe an.
Programele de mobilitate europeană oferă burse pentru un semestru sau un an în străinătate, fără taxă suplimentară la universitatea gazdă.
Munca part-time în timpul studiilor, în limite rezonabile, contribuie la costuri și adaugă experiență.
Planul simplu, pus pe hârtie
Un cont sau un instrument dedicat, separat de economiile familiei, cu un nume clar. Banii din contul „facultate” nu se folosesc pentru vacanță.
O sumă lunară automată, programată în ziua salariului, oricât de mică.
O revizuire anuală, la ziua de naștere a copilului, cu ajustarea sumei și a instrumentelor în funcție de vârstă.
O discuție deschisă cu adolescentul, în jurul vârstei de 14-15 ani, despre costul real al opțiunilor. Mulți tineri aleg diferit atunci când văd cifrele.
Planul nu trebuie să acopere integral toate scenariile. Un fond care acoperă jumătate din costuri schimbă deja complet discuția de la 18 ani.
Bani pentru facultate, fără sacrificarea pensiei proprii
O greșeală frecventă: părinții economisesc pentru studiile copilului și nimic pentru propria bătrânețe. Ordinea recomandată de planificatorii financiari este inversă.
Pentru facultate există burse, locuri bugetate, munca part-time a studentului și, la nevoie, credite pentru studii, iar pentru pensie nu există nicio astfel de alternativă; un părinte care ajunge la 65 de ani fără economii devine, frecvent, o povară financiară pentru același copil pe care a încercat să îl ajute, exact în anii în care acesta își crește propriii copii, iar echilibrul rezonabil presupune o contribuție regulată pentru ambele obiective, cu prioritate pentru fondul de urgență și pentru pensie. Studiile pot fi finanțate și parțial.
Reply